Hvad er sundhedsforsikring?
Sundhedsforsikring er en type forsikringsdækning, der dækker udgifterne til en forsikret persons medicinske og kirurgiske udgifter.
Forsikringsselskaber bruger udtrykket "udbyder" til at beskrive en klinik, et hospital, en læge, et laboratorium, en sundhedsperson eller et apotek, der behandler en person. Den "forsikrede" er ejeren af sygesikringspolicen eller den person med sygesikringsdækningen.
Afhængig af typen af sundhedsforsikringsdækning betaler enten den forsikrede omkostninger ud af lommen og modtager refusion, eller forsikringsselskabet foretager betalinger direkte til udbyderen.
I lande uden universel sundhedsdækning, såsom USA, er sundhedsforsikring ofte inkluderet i arbejdsgiverydelser.
I USA faldt antallet af personer med forsikring fra 44 millioner i 2013 til færre end 28 millioner i 2016, ifølge Kaiser Family Foundation. Forskerne satte dette ned til nylige ændringer i lovgivningen.
En rapport fra Commonwealth Fund 2011 informerede om, at en fjerdedel af alle amerikanske borgere i den arbejdsdygtige alder oplevede et hul i sundhedsforsikringsdækningen. Mange mennesker i undersøgelsen mistede deres sundhedsforsikring, da de enten blev arbejdsløse eller skiftede job.
Behandlingsniveauet i akutafdelinger varierer betydeligt afhængigt af hvilken type sundhedsforsikring en person har.
Typer
Der er to hovedtyper af sundhedsforsikring:
Privat sundhedsforsikring: Centrene for sygdomsbekæmpelse og forebyggelse (CDC) siger, at det amerikanske sundhedssystem er stærkt afhængig af privat sundhedsforsikring. I National Health Interview Survey fandt forskere, at 65,4 procent af mennesker under 65 år i USA har en type privat sundhedsforsikringsdækning.
Offentlig eller offentlig sundhedsforsikring: I denne type forsikring subsidierer staten sundhedsydelser til gengæld for en præmie. Medicare, Medicaid, Veteran's Health Administration og Indian Health Service er eksempler på offentlig sundhedsforsikring i USA
Andre typer
Folk definerer også et forsikringsselskab ved den måde, de administrerer deres planer og forbinder med sundhedsudbydere.
Administrerede plejeplaner: I denne type plan vil forsikringsselskabet have kontrakter med et netværk af sundhedsudbydere for at give billigere lægebehandling til deres forsikringstagere. Der vil blive straffet og ekstraomkostninger tilføjet hospitaler og klinikker, der ikke er netværk, men de vil give en vis behandling.
Jo dyrere politikken er, desto mere fleksibel er den sandsynligvis med netværket af hospitaler.
Skadesløsholdelses- eller gebyr-for-service-planer: En gebyr-for-service-plan dækker behandling ligeligt blandt alle sundhedsudbydere, så de forsikrede kan vælge deres foretrukne behandlingssted. Forsikringsselskabet betaler typisk for mindst 80 procent af omkostningerne på en erstatningsplan, mens patienten betaler de resterende omkostninger som en medforsikring.
Sundhedsvedligeholdelsesorganisationer (HMO'er): Dette er organisationer, der yder lægehjælp direkte til den forsikrede. Politikken har normalt en dedikeret primærlæge, der koordinerer al nødvendig pleje.
HMO'er vil normalt kun finansiere behandling, der henvises af denne praktiserende læge, og de har forhandlet gebyrer for hver medicinsk service for at minimere omkostningerne. Dette er normalt den billigste type plan.
Foretrukne udbyderorganisationer (PPO'er): En PPO svarer til en erstatningsplan, idet de tillader de forsikrede at besøge enhver læge, de foretrækker.
PPO har også et netværk af godkendte udbydere, som de har forhandlet om omkostninger med.
Forsikringsselskabet betaler mindre for behandling med udbydere uden for netværket. Imidlertid kan folk på en PPO-plan selv henvise til specialister uden at skulle besøge en primærlæge.
Point-of-service (POS) planer: En POS-plan fungerer som en blanding af en HMO og PPO. Den forsikrede kan vælge mellem at koordinere al behandling gennem en primærlæge, modtage behandling inden for forsikringsselskabets udbydernetværk eller bruge ikke-netværksudbydere. Plantypen vil diktere forløbet af behandlingen.
Hvorfor er typen af forsikringsplan vigtig?
Plantypen dikterer, hvordan en person vil nærme sig at få den behandling, de har brug for, og hvor mange penge de skal betale den dag.
I 2003 introducerede den amerikanske kongres en ny mulighed, Health Savings Account (HSA). Det er en kombination af en HMO, PPO, en erstatningsplan og en opsparingskonto med skattefordele. En forsikringstager skal dog parre denne type med en eksisterende sundhedsplan, der har en fradragsberettigelse på over $ 1.100 for enkeltpersoner og $ 2.200 for familier.
HSA'er kan øge dækningen og udvide eksisterende planer til at dække en bredere vifte af behandlinger. Hvis en HSA betales af en arbejdsgiver på vegne af deres ansatte, er betalingerne skattefri. En person kan opbygge midler i HSA, mens de er sunde, og sparer til tilfælde af dårligt helbred senere i livet.
Dog kan mennesker med kroniske tilstande, såsom diabetes, muligvis ikke spare et stort beløb i deres HSA, da de regelmæssigt skal betale høje medicinske omkostninger til styring af deres sundhedsmæssige bekymring.
Disse planer har ofte en meget høj fradragsberettiget, hvilket betyder, at selvom præmier kan være lavere, ender folk ofte med at betale de fulde udgifter til enhver krævet medicinsk behandling.
Der er mere overlapning, når plantyper udvikler sig. Forskellene mellem politiktyper bliver mere og mere slørede.
Størstedelen af erstatningsplaner bruger håndterede plejeteknikker til at kontrollere omkostningerne og sikre, at der er nok ressourcer til at betale for passende pleje. Tilsvarende har mange administrerede plejeplaner vedtaget nogle karakteristika ved gebyr-for-service-planer.
Lovgivning
I USA er det i øjeblikket juridisk nødvendigt at have en vis grad af forsikring som en del af Affordable Care Act (ACA) 2010. En person uden sundhedsforsikring skal betale en bøde.
Imidlertid er det individuelle mandat i ACA fjernet fra lovgivningen, hvilket betyder, at forsikring ikke længere vil være et lovkrav i USA fra og med 2019.
Hvis politikken også dækker børnene i familien, har en person lov til at være på deres forældres forsikring indtil en alder af 26 år, selvom de er:
- gift
- bor hjemmefra
- ikke økonomisk afhængig af deres forældre
- berettiget til at blive inkluderet i deres arbejdsgivers dækning
Forsikring reguleres på statsniveau, hvilket betyder, at købe en politik i en stat er forskellig fra at gøre det i en anden.
Mens statslovgivning kan påvirke prisen på en politik, hviler de vigtige beslutninger om en persons dækning og refusion hos forsikringsselskabet. Folk skal være sikre på, at deres mægler eller kundeservicerepræsentant diskuterer indvirkningen af enhver ændret lovgivning på deres særlige politik.
